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银行审批房屋贷款的标准

作者: 茗品屋[http://www.416sold.com],原创作品,版权所有。请勿随意转载,详情请查阅版权说明

3C准则 - Capacity,Credit, Capital

3C准则 - Capacity,Credit, Capital

申请房屋贷款是所有屋主在置业中都经历过的步骤。您可能对申请的要求以及过程都很了解了,但是却不一定知道他们在决定是否批出贷款,以及用什么样的条件批准时,具体是采用的那些标准。我们今天就来谈谈银行在这方面是怎么运作的,希望对申请贷款的朋友有一些帮助。

其实说起来很简单,银行在审批时的准绳,可以概括为三个“C”:

  • Capacity (偿还能力)
  • Capital (预留资金)
  • Credit (信贷历史)

Capacity – 偿还能力:说白了就是借给你这笔钱,银行要先知道你有没有能力连本带息全部偿还。一个流浪汉去银行借钱是没有人会借给他的,道理很简单:没有偿还能力。评估一个人的偿还能力,主要看的是申请人的收入,而证明你的收入的最直接的,最有效的证据就是你的雇主信+工资单,如果是自雇人士的话就需要看过去2,3年的纳税单。银行会根据申请人的税前收入,以及房子的各种开销(Mortgage,地税,水电,取暖,Condo fee等),算出两个比率:GDS(Gross debt service ratio)和TDS(Total debt service ratio)。GDS要求不能高于32%,TDS要求不能高过40%,如果你两个指标都达标的话,恭喜您,现在银行已经认为您肯定有能力按时还清贷款了。

Captial – 预留资金。贷款买房就好比是借钱来搞一个大的工程,如果要说服别人掏钱,你自己先要垫付开始的启动资金,来表示你的承诺。如果你对自己的项目都没有信心,怎么能说服别人也来参加呢?从银行的角度来想:虽然你的收入已经够了,但是今天的工作,可能明天就失业了。今天值30万的房子,可能下个月只值27万。在一个最坏的情况下,银行怎么做才能尽可能地保护自己呢?答案就是:你需要有一笔钱,可以作为down payment,来抵挡可能出现的各种风险。银行这么做也是从惨痛的教训中学来的。在本人以前的一篇文章,曾经讲到了抵押贷款是如何演变而来的,其中就介绍了为什么贷款机构需要借贷人据有一定的资金能力来预付一部分房款。

Credit – 信贷历史。就是我们常说的“查credit”,主要目的就是看你以前借的钱是不是每次都按时连本带息地偿还,你是不是一位对自己的财务状况负责的人士。这些借款包括:信用卡消费,信用卡cash advance,个人信贷,学生贷款,汽车贷款,煤气,水电,cable,电话的账单等等。银行的理论是:如果你以前的信贷历史显示你从不拖欠别人的钱,那么在正常情况下,你没有理由在借了房贷之后就停止这么做了,反之,如果你一直以来都是欠钱不还被人追着讨债的话,不可能借了mortgage之后你就突然间洗心革面了。

Capacity是看你将来的挣钱能力,Credit是看你的历史表现,而Capital则看出你目前的财务状况是否强健。过去+现在+将来,如果你过了这三关的话,那你就是银行的座上客,财神爷啦。银行借钱给你,风险低,回报好,时间久。既然这样的话,就请径直地走进银行的大门,理直气壮的告诉他们:I deserve for your best rate。

广大华人新移民,不远万里来到这举目无亲的国度,赤手空拳,开荒辟地,靠得就是内心之中对美好生活的一种向往。我们中间许许多多的人,从最底层的工作做起,慢慢打拼,逐渐地两口人都有了稳定的收入。即使这样,却从来不敢乱花一分钱,更不懂什么是超前消费。账户有存款,家中有余粮,信用卡上的余额每月付清,收到的账单按时缴付,我们珍惜自己的记录,我们为自己的行为负责。反观有些貌似潇洒的“主流”人士,以借钱为光荣,以还钱为耻辱,挣得不多,花的不少,今生恨不得把来世的钱都花掉,从来不知储蓄为何物。和他们比起来,难道我们不应该享受最低的利率吗?

请尽情享用您的超低利率吧,因为这是您应得的待遇。

本文作者:茗品屋 – 值得您信赖的地产经纪。 各位读者如有任何置业上的疑问,请联系茗品屋本人,电话 416-998-2962 HomeLife Landmark 大鹏地产。有关茗品屋的更多介绍请点击此处链接

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