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房贷知识普及篇

房贷知识普及篇

Mortgage的种类,条件,选项,费用......

买房是一件大事,而房子定下来之后紧接着另一件大事就是要寻找一份最满意的房屋贷款(mortgage)。很多朋友都是第一次买房,所以对房贷有许多要了解的知识,如果能有一位经验丰富而又耐心细致的broker或者banker为自己答疑一下当然最好了,只不过在现实中因为每个人的时间都非常宝贵,这样的运气不是一定有的。

所以说在寻找贷款产品之前,最好要自己对有关房贷的知识有一个大概的了解。这就好比是去车行买车,如果你和汽车销售员见面后从什么是发动机,ABS等最基本的问题开始,一谈就是几个小时,那么你想想你能够拿到一个好deal的可能性有多大呢?你占用的时间就是金钱,他一定要从你身上recover回来的。找贷款也是这个道理,常识性的东西一定要做到心中有数,那么和贷款经理见面后就是单刀直入了,你的目标就是要拿到最低的利率,那就不要在其他问题上耽误太多时间。

首先推荐大家读一下有关房屋贷款的起源,以及房屋贷款在近代的演变这两篇文章,会帮助您对mortgage的本质和运作方式有一个清晰的了解。然后可以再参考银行审批贷款的标准,从银行的角度来评判什么样的客户是最受欢迎的,还有就是在只购买可负担的住房一文中,介绍了房贷中最重要的GDS和TDS的计算方法,这两项指标是任何申请人都必须要了解的。

下面我们来谈一下房屋贷款运作当中一些具体条款和规定,以及相关的容易引起误解的地方。

  • 固定(fixed)利率 vs 浮动(Variable)利率
  • Closed (开放式贷款款)vs Open (封闭式贷款)
  • Penalty -罚款
  • Term and Amortization
  • Prepayment option
  • Renewable – Assumable – Portable
  • Transfer vs Refinance
  • Mortgage vs LOC
  • Cost – 申请mortgage的收费
  • 阅读全文: 房贷知识普及篇

负担得起的房子

房价高企,量力而为

房价高企,量力而为

本人是地产的鼓吹者,一直以来都提倡要尽早购买自己的自住房,这一观点从来没有改变过。但是随着近年来房价的节节上升,而收入的增长却几乎陷于停顿的情况下,购买何种价位的房子成了一个迫切需要解答的问题。我的答案很简单:永远只购买自己能够负担的起得住房,这一点在本人前面的关于买房的唯一理由一文中已经得到了充分阐述。今天,我想和大家再交流一下什么样的房子才称得上是’负担得起’,也就是affordability的话题。

先说说我自己的情况吧。 我们刚移民加拿大不久就动了置业的念头,那时候加拿大的地产已经从最低谷爬升起来,重新展露出一派欣欣向荣的景色,就在春夏之交的季节里,趁着每一个周末的好天气,我们开始了自己的看房之旅。

考虑到收入,储蓄,利率等各种因素,我们给自己订立了28万元的预算。当时我们家庭的财务状况大概如下:先生一人工作,annual income 70K,太太没工作,homemaker,一个孩子,银行现金80K,另有10K的RRSP。当时折扣之后的银行5-year fixed mortage rate大概在7%左右,首付最低要求为25%。我们的计划是7万元用来做首付,借贷21万(正好是年收入的3倍)。另外的2万用来做closing cost以及备用资金。因为我们要买的是新房,考虑到新房需要1到2年的时间才能入住,那时候我们的现金储蓄应该还会有一定的增长,也就是备用资金又会多一些。

以现在眼光来看,我们的这份预算是非常保守的。但是在当时,28万的房子对我们来说已经到了极限,我们看得多数都是26,27万的房子,但是我们给自己订立的底线是28万。最后,我们看中了一片新区中的一间2300尺的户型,售价正好是279,900。虽然是有一点高,但毕竟还在我们能接受的范围之内,于是就准备签offer了。不成想到了最后一刻,售楼代理告知我们,我们所要的户型已经卖的差不多了,现在能够盖这种户型的房子都坐落在一条面对Park的街道上,要加多5000元的premium,这样房价一下子就到了28万5千,已经超出预算了。因为我们实在很喜欢这个房子的格局,在经过一番激烈的思想斗争后,最后还是签了offer。

下一步就是找贷款。我们走进了附近的一家TD银行。那个时候TD还没有收购Canada Trust,还是称为Toronto Domnion Bank。一位金发碧眼的女士在她的办公室接待了我们。在看完了我们提供的工资单,纳税单,银行statement,购房合同之后,告知我们: 阅读全文: 负担得起的房子

浅谈华人子女的事业方向

华人子女的事业方向

成功的路不止一条

买房置地,安家乐业,让孩子们接受良好的教育,长大后成为有作为的人,是天下所有父母的共同心愿。对于我们广大的华人父母,对子女的教育和就业有着更执着的一种追求。前不久在多伦多会展中心举行的加拿大大学入学介绍会上,华人父母和子女的身影占了差不多一半,考虑到华人在GTA依然绝对少数的人口比例,让人不禁再一次感叹华人父母的良苦用心。再想起为了能够入住”名校“父母们所付出的艰辛,我一方面对父母们充满了崇敬之情,另一方面我在心里也问自己:这一切的付出都值得吗?

女儿的学校里面华人子弟占了差不多70%,也算是一所小有名气的“名校”了。有一天在课堂上,老师问学生们将来准备从事什么样的职业,并让每个人都写在纸上,然后收集起来做一个统计。好像当时几乎所有人的答案都集中在下面几类上:医生,律师,工程师,企业家等等。老师笑着说她将来会有很多rich students,直到她看到女儿的答案时,说了一句:I like this one。

纸上写着:Marine Biologist。

当我听到这个故事时不禁也感到很新奇,就问女儿为什么要选择海洋生物学家这个职业?

…because this is so cool, I can play with dophin and manatte every day…嗯,我也觉得不错,又做了自己喜欢的事情,又完成了科学研究,整日寄情与蓝天海洋之间,享受阳光和沙滩。这个主意我很欣赏。 阅读全文: 浅谈华人子女的事业方向

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