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置业的理由

购买自住房宜早不宜迟

购买自住房宜早不宜迟

买房的理由有很多个,以至于和不买房的理由一样多。在另一篇旧文地产投资三部曲中,本人简要地谈到了购买自住房的动机,以及买房和租房之间的不可比性。今天想再次回顾一下这个话题,并且从另外一种不同的角度阐述买房的一个基本层面上(Fundamental)的理由。

实际上大家都知道这一点的,只不过很多人没有意识到它对我们的财富的增值所具有的巨大影响而已。

如果您现在持有一笔数目可观的现金存款,比如说,20万吧。很自然地您会想到一件事情:如何才能在接下来的一段较长的时期内保持这笔钱的购买力。今天可以到豪华餐厅吃一顿法国大餐的钱,有可能三,四十年后只能到麦当劳买份儿汉堡,这就是我们通常所说的通货膨胀inflation。通货膨胀是财富的最大敌人,它使得我们辛辛苦苦挣来的钱慢慢地贬值缩水。为了保护我们的财富,我们一定要设法使我们的财富继续成长,来抵消通货膨胀的影响,并享受资本的增值。

怎样才能使我们的资本增值呢?这里有多种途径,对于中等收入的人群来说最普遍的就是购买不同的金融产品:股票,基金,债券,或者是保值的储蓄产品如GIC。有商业眼光的人可能会建立自己的小生意或者开设公司,享受公司的分红。资金雄厚的富翁们去购买古玩字画艺术收藏品,期待几十年后价格上涨几十倍。种种方法不一而足,目的只有一个:让自己手里的一块钱,在若干年以后能够变成两块钱,不但要能够战胜通膨,还要更上一层楼,取得比通胀率还要高的回报。

不幸的是,当您在处心积虑地要战胜通货膨胀这支怪兽的时候,不知不觉地您发现了另一个更狡猾的敌人:税收(Tax)。从我们个人的角度来看,税务主要发生在以下几个方面: 阅读全文: 置业的理由

地产明星Unionville

Toogood Pond In Unionville

Toogood Pond In Unionville

十年前,当我告诉朋友们我们准备在Unionville买房子的时候,大家的一个反应就是:Unionville在哪里?当他们知道这个地方在Toronto的外面并且已经到了Highway 7的北边的时候,几乎每个人都瞪大了眼睛,满脸疑惑地问道:为什么要去那么偏远的地方,难道多伦多不好吗?

怎么说呢,许多人从远在万里的故乡,移民到了这枫叶之国,好像我们也没有听到有谁抱怨说加拿大实在是太遥远了。有意思的是新移民到了这里,选择了大城市定居之后,就不愿意在迁移到别的地方。在很多人的脑海里只要是不通TTC的地方肯定是遥不可及了,看来人的思维跟自己所处的位置有很大的关系呀。现如今已经到了2009年,不知道Unionville是什么地方的人,至少在华人移民当中,恐怕已经是凤毛麟角了吧。

Unionville,中文名称为於仁村,位于安省万锦市(Markham)境内,大致的范围南起407公路,北至16街,东面从Kennedy以东的Bridle Trail街区开始,西到Woodbine附近的Buttonville为止。Unionville Village是万锦市内的四个主要村庄之一,其他3个为Thornhill,Milliken Mills,以及Markham。整个Town of Markham的人口中的华人比例占了大约30-40%,是加拿大名副其实的华人聚居区。

於仁村的称谓出自早年的香港移民,除此之外还有其他的叫法,比如渔人村等等。-ville就是村庄,union是联合,团聚的意思,两个单词和起来,应该译作联合村比较好,为什么称其为“於仁村”呢?问过几个来自香港的同事之后,才知道了这段起源。早年香港有一家规模甚大的英资银行Standard Chartered标准渣打银行,其办公地点的大楼名为Union Building,香港人称其为”於仁行“。后来很多人移民到了加拿大,看到Unionville这个地方后,想起了原居地的於仁行,于是就把Unionville顺理成章地译成了於仁村。这个说法无从考证,但是我觉得还是比较靠谱的。

整个於仁村的房屋以独立屋为主。Unionville最靠东的是Kennedy两侧的Bridle Trail社区,房屋多由Monarch和Bramalea承建,特别是Monarch,在此地经营Bridle trail已达20几年,在这里你可以看到数十年新和数年新的房子,都出自Monarch之手,而且多为传统的110尺的lot,现时这样的lot已经很少见了。 阅读全文: 地产明星Unionville

银行审批房屋贷款的标准

3C准则 - Capacity,Credit, Capital

3C准则 - Capacity,Credit, Capital

申请房屋贷款是所有屋主在置业中都经历过的步骤。您可能对申请的要求以及过程都很了解了,但是却不一定知道他们在决定是否批出贷款,以及用什么样的条件批准时,具体是采用的那些标准。我们今天就来谈谈银行在这方面是怎么运作的,希望对申请贷款的朋友有一些帮助。

其实说起来很简单,银行在审批时的准绳,可以概括为三个“C”:

  • Capacity (偿还能力)
  • Capital (预留资金)
  • Credit (信贷历史)

Capacity – 偿还能力:说白了就是借给你这笔钱,银行要先知道你有没有能力连本带息全部偿还。一个流浪汉去银行借钱是没有人会借给他的,道理很简单:没有偿还能力。评估一个人的偿还能力,主要看的是申请人的收入,而证明你的收入的最直接的,最有效的证据就是你的雇主信+工资单,如果是自雇人士的话就需要看过去2,3年的纳税单。银行会根据申请人的税前收入,以及房子的各种开销(Mortgage,地税,水电,取暖,Condo fee等),算出两个比率:GDS(Gross debt service ratio)和TDS(Total debt service ratio)。GDS要求不能高于32%,TDS要求不能高过40%,如果你两个指标都达标的话,恭喜您,现在银行已经认为您肯定有能力按时还清贷款了。

Captial – 预留资金。贷款买房就好比是借钱来搞一个大的工程,如果要说服别人掏钱,你自己先要垫付开始的启动资金,来表示你的承诺。如果你对自己的项目都没有信心,怎么能说服别人也来参加呢?从银行的角度来想:虽然你的收入已经够了,但是今天的工作,可能明天就失业了。今天值30万的房子,可能下个月只值27万。在一个最坏的情况下,银行怎么做才能尽可能地保护自己呢?答案就是:你需要有一笔钱,可以作为down payment,来抵挡可能出现的各种风险。银行这么做也是从惨痛的教训中学来的。在本人以前的一篇文章,曾经讲到了抵押贷款是如何演变而来的,其中就介绍了为什么贷款机构需要借贷人据有一定的资金能力来预付一部分房款。 阅读全文: 银行审批房屋贷款的标准

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